Размышление о правильных NFC-кошельках, или Как наши люди Google подковали

Оплатой чего-либо с мобильного телефона сегодня никого не удивить. Операторы в массовом порядке предлагают привязывать к абонентскому счету банковскую карту, а потом – платить за услуги связи и, к примеру, парковку в Москве. Это, конечно, можно назвать «мобильным кошельком», но, по сути, это всего лишь оплата банковской картой с предварительной регистрацией, и мало чем отличается от интернет-кошельков. Концепция мобильного кошелька предполагает полную замену всего содержимого ваших карманов единым приложением. Это и деньги, и банковские карты, и карты лояльности, и проездной на метро. Потенциально, телефон может использоваться как любой идентификатор – от карточки для прохода в офис до идентификации личности. Правда, остаются вопросы безопасности, и именно они породили псевдо-кошельки, которые являются не более чем интерфейсом к уже существующим интернет-сервисам.

К сожалению, это еще не все. Даже если мы говорим о «подлинно мобильных-кошельках», существует деление их на device centric и SIM centric. В первом случае, компонент, обеспечивающий безопасность всех NFC-транзакций, находится в самом телефоне. Таких телефонов, на самом деле, немного, так как использование NFC-чипа с элементом безопасности ведет к общему удорожанию телефона. Куда веселее поставить простой NFC-чип, который обеспечивает передачу данных, но не может использоваться в платежных системах. Например, может сгодиться разве что для получения какой-нибудь информации (например, с рекламных стендов, типа тех, что есть на станции «Выставочная» в Москве) или синхронизации с аксессуарами (например, это использует Sony, предлагающая синхронизировать смартфон с наушниками прикосновением).

Все эти маленькие, но важные детали вносят сумятицу в то, что называют сегодня NFC-кошельками. По сути, в мире существует лишь три проекта, которые можно назвать мобильными кошельками в полном смысле этого слова. Речь идет о Google Wallet и NFC-кошелек – два первых реализованы в США, третий – разработка отечественной компании i-Free.

Чем отличается NFC-кошелек? В первую очередь, тем, что все необходимые данные хранятся непосредственно в смартфоне. При выпуске банковской карты, все данные о ней, которые в процессе транзакции проверяются POS-терминалом, доставляются в телефон «по воздуху». Это – принципиальное отличие полноценных мобильных кошельков от тех, что являются лишь интерфейсом к интернет-сервису. По большому счету, для работы мобильного кошелька не требуется подключение к интернету – для совершения транзакции ему не требуется соединяться с банком и спрашивать разрешения. Если утрировать до крайности, то просто взгляните на свою банковскую карту. Видите на ней клеммы чипа? Вот, представьте, что этот чип – в вашем телефоне.

Разумеется, для того, чтобы совершать платежи, требуется платежная система. И MasterCard, и Visa давно уже выпустили собственные стандарты – PayPass и PayWave соответственно. Если какая-нибудь компания хочет работать с этими стандартами, им потребуется Trusted Service Manager – компания, получившая лицензию и доступ к важнейшим элементам безопасности платежной системы. Таких компаний в мире – три десятка, и i-Free, являясь одной из них, имеет все необходимые технологии для работы с мобильным кошельком. Когда вы в первый раз запускаете приложение, вам предлагается выпустить банковскую карту (она, в отличие от других сервисов, не виртуальная, а реальная – это подтверждает проверка реквизитов карты по базе BIN). После заполнения небольшой анкеты, на телефон скачивается библиотека с данными о карте, при этом происходит привязка к данным о телефоне и к данным о SIM-карте. Если вдруг кто-то умыкнет ваши данные, воспользоваться ими будет практически нереально. Конечно, для настоящих индейцев не существует ничего невозможного, но защищенность данных карты в NFC-кошельке превосходит даже реальные банковские карты. Тот же процесс происходит в случае покупке транспортной карты – для оплаты проезда, например, в автобусе.

Запущенный в мае NFC-кошелек имел только одну функцию – выпуск банковской карты и последующая оплата покупок в касание. Разумеется, далеко не везде это возможно, но сегодня POS-терминалы – те самые считыватели банковских карт на кассах – с поддержкой PayPass и PayWave устанавливаются повсеместно. России в этом плане немного повезло – массовый переход на оплату банковскими картами только начинается, и все новые терминалы идут уже с поддержкой современных технологий. Совсем иная ситуация, к примеру, в США – там эти POS-терминалы установлены давно, они довольно старые, а менять их нет никакого желания ни у владельцев магазинов, ни у банков. С этой проблемой, к слову, столкнулся Google Wallet – запустить кошелек и подготовить для него инфраструктуру это две большие разницы. Повторюсь – в России с этим получше, по крайней мере, в двух столицах. В регионах – мрак, глупо было бы это отрицать. Но если жители России внезапно решат пользоваться банковскими картами по прямому назначению, а не для того, чтобы ежемесячно снимать в банкомате всю зарплату, дело пойдет бодрее.

На днях i-Free объявила о масштабном обновлении своего приложения NFC-кошелек, и главные изменения коснулись именно расширения функционала. Помимо банковской карты в кошельке можно теперь хранить проездной на общественный транспорт и купоны на скидку. Правда, воспользоваться этой возможностью дано не всем. Москвичам и жителям культурной столицы придется подождать еще как минимум полгода – интегрировать «Тройку» и «Подорожник» сегодня не позволяет готовность инфраструктуры соответствующих автопредприятий. Совсем иначе дела обстоят в Ангарске, Вологде, Екатеринбурге, Калуге, Кирове, Липецке, Нижневартовске, Пензе, Рязани, Усинске и Чебоксарах. В этих городах существуют транспортные карты и необходимая инфраструктура, которую создали компании «Удобный маршрут» и «Штрих-М». Соответственно, жители этих городов могут приобрести проездной или билеты непосредственно из мобильного кошелька и забыть об очередях в будки с кассирами.

Купонами, напротив, скорее всего смогут воспользоваться граждане, проживающие внутри кольцевых автодорог. На презентации был показан процесс приобретения купона на скидку в «Кофе Хаусе» — сетевой кофейне, представленной в основном в Москве и Санкт-Петербурге. Впрочем, возможно и для других городов найдутся купоны – партнером выступает купонатор «КупиКупон».

Самым больным место всех проектов мобильного кошелька является доступность его на конкретных телефонах. Google Wallet по большей части обосновался на смартфонах Samsung, правда, учитывая запуск корейцами собственного сервиса Samsung Wallet, возможно и с этим у Google возникнут проблемы. Приложение NFC-кошелек компании i-Free доступно лишь на восьми моделях – двух Philips (w336 и w8555) и шести HTC (One, One SV, One Dual, One Max, Desire 500 и Desire 600). Это, конечно, больше чем 2 модели на старте в мае (w336 и One), но меньше, чем общее количество моделей, имеющих NFC-чип с элементом безопасности. Впрочем, как мне сказали в «Евросети», даже перечисленные модели совокупно были проданы в России в количестве больше 100 тысяч, что уже является неплохой потенциальной аудиторией. Если вы являетесь владельцем одной из перечисленных моделей, то с очередным обновлением вам прилетит на телефон приложение NFC-кошелек и вы сами сможете попробовать – каково это, заглянуть в будущее.

Пока же перспективы сервиса окутаны туманом неизвестности. С одной стороны, в России внезапно строится уникальный в мировом масштабе проект – NFC-кошелек соответствует всем требованиям и рекомендациям международной организации NFC Forum и развивается ровно в том направлении, которое было задано еще несколько лет назад. С другой стороны, конкуренцию мобильному кошельку, как ни странно, могут составить именно банковские карты – MasterCard и Visa не дремлют, и массово продвигают свои бесконтактные технологии в массы. Главным фактором успеха может стать именно транспортный вопрос – именно мобильные билеты (и не только на транспорт) являются темой, в которой заинтересованы и компании (не надо печатать билеты, не надо платить зарплату кассирам), и пользователи (даже транспортных карт может быть несколько, да и пополнять их все равно приходится в кассе). На мой взгляд, ключевым моментом в этой истории станет интеграция «Тройки» и «Подорожника» в мобильный кошелек. Ради этого стоит подождать еще полгода, а там, глядишь, и другие производители смартфонов подтянутся, и приложение станет доступно не только на маргинальных Philips и своеобразных HTC.